Riester-Rente Einsteigerinformationen

Einsteigerinformationen zur Riester-Rente

Im Zusammenhang mit der Altersvorsorge und besonders bei der Riester-Rente treten immer wieder Fragen auf, die in vielen Fällen unbeantwortet bleiben. Daher finden Sie hier die wichtigsten Fragen die im Zusammenhang mit der Altersvorsorge auftreten und eine Antwort, damit Sie in Zukunft wissen, welche Bedingungen erfüllt werden müssen und worauf man besonders achten sollte.

Fragen zur Riester-Rente

Kann jeder von der Riester-Rente profitieren?

Nein, die Riester-Rente ist eine Form der Altersvorsorge, die speziell für Arbeitnehmer aufgelegt wurde und dazu dient, einen Anreiz zu schaffen ein weiteres Standbein fürs Alter aufzubauen. Dementsprechend müssen Selbstständige und Freiberufler auf eine Riester-Rente verzichten und müssen nach geeigneten Alternativen, wie z.B. der Rürup-Rente suchen.

Welche staatlichen Zulagen können in Anspruch genommen werden?

Die gängigste Form der staatlichen Förderung wird in Form der Grundzulage geboten, welche jedem Arbeitnehmer gewährt wird, sofern bestimmte Einkommensgrenzen nicht überschritten werden. Zusätzlich gibt es noch eine Kinderzulage, dessen Höhe vom Geburtsjahr des Kindes abhängig. Junge Anleger können zusätzlich von einer weiteren Zulage profitieren, die aber ausschließlich gewährt wird, wenn man vor dem Vertragsabschluss das 25. Lebensjahr noch nicht überschritten hat.

Wie hoch fallen die staatlichen Zulagen aus?

Die Grundzulage bietet einen jährlichen Zuschuss in Höhe von 154 €, welcher direkt zur Anlagesumme hinzugefügt wird. Bei der Kinderzulage ist die Höhe allerdings von dem Geburtsjahr des Kindes abhängig, sodass für Kinder, die ab dem Jahr 2008 geboren wurden 300 € gezahlt werden, während für Kinder die früher geboren wurde nur eine Zulage in Höhe von 184 € gezahlt wird. Die Einmalzahlung für junge Sparer liegt bei 200 €.

Welche Varianten der Riester-Rente sind erhältlich?

Interessiert man sich für eine Riester-Rente, so unterscheidet man zwischen der klassischen und der fondsgebundenen Form. Die klassische Form ist mit einer sicheren Anlage, einer attraktiven Grundverzinsung und im Erfolgsfall des Versicherers mit einer Gewinnbeteiligung verbunden. Die fondsgebundene Form ist hingegen mit einer Anlage in bestimmte Dachfonds verbunden, die je nach Anlagehorizont die Möglichkeit bieten, besonders gute Renditen bei entsprechendem Risiko zu erzielen.

Worauf sollte man vor dem Abschluss eines Vertrages achten?

Möchte man eine Riester-Rente abschließen, so sollte man nicht nur auf die Höhe der Grundverzinsung achten, da diese bei den meisten Anbieter in etwa gleich hoch ausfällt. Viel wichtiger ist es, die Gebühren die mit einer Riester-Rente verbunden sind, zu vergleichen. In den meisten Fällen sind diese zwar annehmbar und gerechtfertigt, allerdings kann es immer mal passieren, dass man sich einen Anbieter ausgesucht hat, dessen Gebühren weit über dem marktüblichen Durchschnitt liegen. Dementsprechend sollte man sich lieber für einen Anbieter mit geringen Gebühren entscheiden, da sich dies langfristig gesehen positiv auf die Rendite auswirkt.

Welche Sicherheiten werden mir im Zusammenhang mit einer Riester-Rente geboten?

Im Zusammenhang mit einer Riester-Rente werden den Anlegern besondere Konditionen geboten, die unvorhergesehene Ereignisse absichern. So ist die Anlagesumme innerhalb einer Riester-Rente in der Ansparphase vor Pfändungen geschützt. Ebenso ist man im Falle einer Langzeitarbeitslosigkeit abgesichert, da das angesparte Vermögen nicht auf die zu erhaltenden Leistungen angerechnet werden kann. Zusätzlich sind mit einer Riester-Rente auch die Angehörigen abgesichert, denn im Falle eines Todes können diese das angesparte Kapital entnehmen, oder auf ihre laufenden Riesterverträge übertragen.

Ab wann ist mit einer Auszahlung der Riester-Rente zu rechnen?

Um eine Auszahlung einer monatlichen Rente zu erhalten, müssen Anleger mindestens das 61. Lebensjahr erreicht haben. Dann kann entschieden werden, ob mit den Auszahlungen mit sofortiger Wirkung begonnen wird, oder ob ein Zeitpunkt vereinbart wird, ab dem die Rente gezahlt wird. Hier bietet sich beispielsweise das Datum an, an dem man aus seinem Betrieb ausscheidet, sodass man auch im Alter noch einen Beitrag zu höheren monatlichen Bezügen leisten kann.

Ist es möglich, die gesamte Ansparsumme auszahlen zu lassen?

Nein, eine Auszahlung des gesamten Vermögens ist in Verbindung mit einer Riester-Rente nicht vorgesehen. Allerdings haben Anleger die Möglichkeit, nach Fälligkeit der Riester-Rente einmalig über 30% der Anlagesumme zu verfügen, weshalb man sich im Alter auch eine größere Anschaffung problemlos leisten kann.

Welche steuerlichen Nachlässe kann man in Verbindung mit einer Riester-Rente in Anspruch nehmen?

Hat man sich für eine Riester-Rente entschieden, so profitiert man nicht nur von attraktiven staatlichen Zulagen, sondern auch von einer Steuerersparnis. So können jährlich bis zu 2100 € als Sonderausgabe für die Altersvorsorge geltend gemacht werden. Sie müssen lediglich die entsprechenden Nachweise in der jährlichen Einkommenssteuererklärung anzeigen und rechtzeitig geltend machen.

Kann ich die Riester-Rente auch im Ausland in Anspruch nehmen?

Lange Zeit war es rechtlich nicht geklärt, in wie weit ein Bezug der Riester-Rente im Ausland möglich ist. Allerdings müssen sich zumindest Rentner, die ihren Wohnsitz innerhalb der EU verlegen, nicht mehr darum sorgen, dass Zahlungen und Zulagen gekürzt werden. Dementsprechend kann man auch im europäischen Ausland die Grundzulage in Höhe von 154 € pro Jahr und die Kinderzulage in Höhe von 300 € für Kinder die nach 2008 geboren wurden und in Höhe von 184 € für Kinder die davor geboren wurden, in Anspruch nehmen. Bei einer Verlegung des Wohnsitzes in außereuropäische Staaten muss hingegen mit einer Aberkennung der staatlichen Förderung gerechnet werden.

Kann man die Riester-Rente auch zur Immobilienfinanzierung nutzen?

Ja, es ist möglich, dass man die Riester-Rente zur Finanzierung einer Wohnimmobilie nutzt. Allerdings handelt es sich dann nicht mehr um eine Riester-Rente, sondern um dass sogenannte Wohnriester, welches den Konditionen eines Bausparvertrages gleicht, aber gleichzeitig die Möglichkeit bietet, alle staatlichen Zulagen und Förderungen in Anspruch zu nehmen. Einige Anbieter von Riester-Renten bieten allerdings die zusätzliche Möglichkeit, dass bis zu 75% der Anlagesumme für den Erwerb einer selbst genutzten Wohnimmobilie beansprucht werden können, ohne dass dafür Kosten und Gebühren zu entrichten sind.

Komme ich gegebenenfalls auch früher an mein Geld?

Alle Anlagen einer Riester-Rente sind mit einer dreimonatigen Kündigungsfrist zum Ende eines Quartals kündbar. Allerdings sollte man unbedingt beachten, dass eine Kündigung negative Folgen hat. So müssen bei einer Kündigung nicht nur die staatlichen Zulagen zurückgezahlt werden, sondern auch die steuerlichen Vorteile, die in einer Einkommenssteuererklärung geltend gemacht wurden. Dementsprechend sollte eine Kündigung immer die letzte Wahl sein und gegebenenfalls andere Anlagen, wie z.B. Festgeldverträge vorzeitig aufgelöst werden.

Welche Kosten sind mit einer Riester-Rente verbunden?

Die Kosten, die durch eine Riester-Rente entstehen, sind von Versicherung zu  Versicherung unterschiedlich. Bei den meisten Anbietern ist es allerdings üblich, dass in der Ansparphase keinerlei Gebühren erhoben werden, damit die Rendite sich nicht signifikant verringert. Viel häufiger kommt es vor, dass Gebühren erst bei der Fälligkeit einer Riester-Rente bezahlt werden müssen, weshalb es sich aber auch jetzt schon lohnt, diese Kosten miteinander zu vergleichen. Am gängigsten werden Gebühren über eine Pauschale abgerechnet, die sich entweder auf der Basis des Anlagevermögens oder der jährlichen Rente berechnet. Außerordentlich hohe Gebühren sind in der Regel nicht zu erwarten.